만 65세 이상이라면 무조건 가입해야 하는 상품

만 65세 이상이라면 꼭 가입해야 하는 상품이 있습니다. 바로 비과세 종합저축 상품인데요!

모든 금융기관(은행, 증권회사 포함)에서 금융소득으로 2000만원이 넘지 않는다면 5천만원 범위 이내의 원금에서 발생하는 이자와 배당소득에 대해서 세금을 면제해 줍니다.

사실 이 상품은 만 65세 이상에 해당하는 사람만 아니라 장애인복지법에 의한 장애인, 독립유공자와 그 유족 및 가족, 국민기초생활수급자  등 다른 요건으로 가입할 수 있는 대상자들도 있는데요. 만 65세 이상인 분들도 해당하니 너무 좋은 상품입니다.

연금저축계좌, IRP, ISA 제외하고 일반 증권계좌나 일반 저축계좌는 원금 제외한 이자에 대해 일반과세에 해당하여 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%) 세금이 원천징수(내가 이자 수익을 받기 전에 세금이 미리 적용되어 깎여 나오는 것) 내가 받는 돈이 줄어듭니다. 또한 건강보험공단으로 자료가 이전되어 건강보험료 정산 시에도 수익으로 잡혀 건강보험료가 올라갈 수 있습니다. 그러므로 현재 만 65세 이상이신 분들, 특히 국민연금이나 연금저축 등을 제대로 준비해 놓지 않으신 분들에게 적극 추천합니다. 은퇴 후 그나마 모아둔 저축에 의존하고 있는데 그 이자에 대해서 세금을 매겨 이자를 제하고 나오는 것보다 훨씬 나으니까요.

숫자로 예를 들어 볼게요. 내가 천만원(10,000,000)을 은행에 예금으로 20년 넣어놓았더니 이자로 백만원 준다고 합니다. 이건 이해하기 편하게 만든 숫자입니다. 실제로 그렇다는 말이 아닙니다. 그러면 일반 은행 계좌에서는 백만원(1,000,000)에서 세금 15.4%에 해당하는 15만 4천원(154,000)을 제외한 8십4만6천원(846,000)만 받게 됩니다. 하지만 만약 이게 비과세 종합저축계좌라면 백만원의 이자 그대로 받게 됩니다.

더더욱 큰 장점이 하나 더 있습니다. 비과세 종합저축계좌는 증권회사에서도 개설할 수 있습니다. 즉 원금 오천만원에 한하여 은행 예금이자에 해당하는 배당금과 우리가 국내 상장 미국 ETF의 양도차익에 대한 세금 모두 면제받습니다. 요즘 국내 상장 미국 ETF 많이 하시죠? Tiger 미국 나스닥, Tiger 미국 S&P 모두 해당합니다. 원래 이들은 양도차익과 배당금 모두에 대해 15.4%의 세금이 원천 징수되어 나옵니다. 하지만 만약에 우리가 삼성 또는 SK하이닉스에 해당하는 국내 주식, tiger 200에 해당하는 국내 상장 국내 ETF는 애초에 양도차익에 대한 세금은 제하지 않고 배당금에 대해서만 세금이 매겨지므로 양도차익에 대해서는 세금이 매겨지지 않고 배당금에 대해서만 세금이 면제되어 그대로 받게 되겠습니다.

전적으로 투자는 자신에게 책임이 있어서 어디에서 비과세 상품을 만드는 게 좋은지 추천은 해드릴 수 없으나 우리 부모님은 어떻게 했는지 말씀드리겠습니다. 사실 이 상품을 알게 된 것은 우리 어머니 때문인데요.

어느 날 우리 어머니께서 보험회사에서 우편물이 왔으니 봐달라고 하셨습니다. 모 증권의 변액보험 연금 납입내역이었습니다. 우리 어머니는 이 상품에 제대로 모르신 채로 거의 20년 정도를 납입해오셨습니다. 다행히 원금은 손실되지 않았으나 앞으로 받을 금액을 따져보면 수익률이 너무 낮았습니다. 2004년부터 원금을 약 3,600만원 납입하셨고 납입기간도 끝났습니다. 변액보험 연금이라 2027년부터 연금으로 받을 수 있는데 2027년부터 5년간만 받으면 70만원정도, 2027년부터 2037년까지 10년간만 받으면 37만원, 2027년부터 15년간 받으면 26만원, 2027년부터 2047년까지 20년(이때는 우리 어머니께서 90살입니다.) 동안 받으면 21만4000원,  2027년부터 종신으로 받으면 17만6000원정도 잠정적으로 받게 된다고 상담원과 통화하였습니다.

종신으로 받는다고 하면 사람의 미래는 알 수 없으므로 배제하고 그나마 수익률이 높은 20년 동안 21만4000원으로 받는다면 20년 곱하기 12개월 곱하기 21만4000원은 5천4백만원 정도 됩니다. 이미 원금 납부는 다 끝났으므로 원금 3천6백만원을 뺀다면 수익은 천8백만원 정도밖에 되지 않습니다. 2004년부터 넣었는데 이자가 결국 2천만원도 안 되는 것입니다. 그래서 우리 어머니께 원금 납부 기간이 끝났고 연금을 타기만 기다려도 되지만 당장 해지하도록 하였습니다.

이거 말고도 다른 곳에서 가입하신 연금보험도 있었는데 둘 다 해지하고 한국투자증권에서 비과세 종합저축 계좌를 만들어서 총 칠천만원(7,000) 중 오천만원(5,000)은 증권계좌에서 국내 상장 해외 ETF를 매수하도록 하였고 나머지 돈은 ISA에 넣고 마찬가지로 국내 상장 해외 ETF를 매수하도록 하였습니다.

글이 길어질 것 같아 우리 어머니가 가입했었던 변액보험과 연금보험, 한국투자증권에서 만든 비과세 종합 저축 계좌, 국내 상장 해외 ETF 등은 따로 글을 작성하도록 하겠습니다. 혹시라도 궁금한 내용 있으시면 댓글 달아주시면 아는 범위 내에서 성심성의껏 답변드리도록 하겠습니다.